תקציר מנהלים :
ל95% מכם יתאים להפקיד לקרן פנסיה , להתמקח או לקחת מישהו שיתמקח עבורם על דמי ניהול , ולשים במסלול מנייתי כדי שתהיה קצבה גדולה ככל שאפשר
כמה הנחות יסוד:
- אנחנו נדבר על שכר עד 20,000-26,000 , מעבר לכך – ניתן לקרוא כאן , עד לשכר הנ"ל ניתן להפקיד לפנסיה "מקיפה" , ההפרש מעבר לשכר ייכנס לקרן משלימה, או קופת גמל, או מנהלים.
- מדבר לשכירים, הרעיון לגבי עצמאים הוא אותו דבר, רק שמקבלים על זה הוצאה מוכרת , וביטוחים כגון אובדן כושר עבודה וחיים, כך שתוכלו לשלם פחות על ביטוחים פרטיים(כנסו למאמר לגבי עצמאיים)
- כל הנכתב על ביטוחי מנהלים, מתכוון לאחרי 2013 שהמקדם לא מובטח(אסביר בהמשך מה זה מקדם)
החיים שלנו מתחלקים לשניים : שלב הצבירה , ושלב הקצבה
1.שלב הצבירה- המטרה לחסוך כמה שיותר עד גיל פרישה – איך זה מתבצע ? פשוט!
- דמי ניהול זולים
- מסלול מנייתי לפוטנציאל תשואות גבוהה – למשל S&P500 , כ8-9% בשנה
2.שלב הקצבה – לוקחים את הסכום שחסכתם , נגיד 1,000,000 ש"ח , ומחלקים אותו ב"מקדם" , להגיע לתוצאה-שהיא הסכום שתקבלו לכל החיים.
המקדם – הוא מספר שנקבע אחת לתקופה , ומבטא את תוחלת חיים של פנסיונר.
אנו שואפים שיהיה נמוך ככל האפשר, על מנת שהתוצאה תהיה גבוהה. למשל מקדם 200 – הקצבה תצא 5,000 ש"ח בחודש. מקדם 100 – הקצבה תצא 10,000 ש"ח בחודש. זה משתנה מן הסתם אחת לתקופה , ככל שאנשים חיים יותר בסטטיסטיקה.
כיום חל חוק פנסיה חובה שהמעסיק מחויב להפקיד, המינימום לפי החוק הוא 18.5% .
מה האפשרויות העומדות בפניכם ?
1.קרן פנסיה מקיפה (ספוילר- המכשיר הטוב ביותר היום)
קרן פנסיה משלב גם חיסכון וגם כולל כיסויים ביטוחיים , מה שהרוב לא יודעים.
אם יש לכם ביטוח חיים פרטי, יכול להיות שאתם לא באמת צריכים אותו –
כי יש קצבת שארים בקרן פנסיה .
קצבת שארים = ביטוח חיים על המשכורת , כתוב בדוח השנתי את הסכום. אם מפקידים לכם לפי המשכורת המלאה, במקרה פטירה האלמנ\ה יקבלו 60% מהסכום, וכל הילדים עד גיל 21 – יקבלו 40% .
למשל אם מפקידים לכם לפי 10,000 ש"ח שכר – במקרה פטירה , 6,000 ש"ח אלמנ\ה תקבל לכל ימי חייה , ו4,000 ש"ח כל הילדים עד גיל 21.
בנוסף יש כיסוי לאובדן כושר עבודה , על 75% מהשכר המבוטח.
קרן הפנסיה פועלת כערבות הדדית ולכן הכיסויים הביטוחיים זולים , חברי הקרן משלמים תביעות אחד של השני (מוות ואובדן כושר עבודה) ,
בקרן פנסיה קיים "מנגון איזון" שברגע שיש יותר מידי תביעות לוקחים סכום קטן מכל עמית כדי שלא תפשוט רגל, וכדי לאזן אותה (ראה ערך איזון אקטוארי)
יתרונות :
- דמי ניהול זולים משמעותית מביטוח מנהלים \ קופת גמל, שזה אומר עשרות או מאות אלפי ש"ח הבדל, בקרן פנסיה ניתן לקבל למשל 0.15% מצבירה , לעומת מנהלים 0.5% או קופת גמל 0.7% אפילו. שימו לב שעל כל 100,000 ש"ח צבירה זה 400 ש"ח הבדל לשנה , בריבית דריבית
- כיסויים ביטוחיים זולים, יותר כסף לעתיד – כיוון שהקרן עובדת לפי ערבות הדדית , ותביעות העמיתים משולמות אחד מתוך השני , אין פה אקט של רווח לחברות הביטוח , ולכן הכיסויים זולים.
- שימו לב ליתרון המדהים לקרן מקיפה – הגנה של 30% מהצבירה ברווח מובטח של 5.15% לשנה + מדד ! בשנים שהאינפלציה משתוללת(למשל לא מזמן – 2022) , קיבלתם הגנה כפולה – אם המדד עלה ב4% , קיבלתם כ9% רווח על שליש מהכסף שלכם , וזה אומר שבתקופות של ירידות , קרן הפנסיה תחווה פחות ירידות והפסדים. ההטבה היא להפקדה עד 4,800 ש"ח בחודש , שזה בערך 20K-25K בחודש(ולכן בתחילת המאמר כתבתי שמעל השכר הנ"ל יש לקרוא את המאמר הזה)
חסרונות:
-
- יש שלא יתחברו לרעיון ערבות הדדית, ולא רוצים את המנגנון איזון אקטוארי – שימו לב שהמנגנון הוכח כיעיל , משנת 2000 בערך שנכנסו קרנות הפנסיה החדשות, ועד היום טפו טפו השיטה פועלת מצויין.
- כיסוי אובדן כושר עבודה בינוני , ניתן לשפר באמצעות "מטריה ביטוחית" (פוסט אחר , כנסו לקרוא)
- הגדרת שארים בפטירה – שאר הוא בן\בת זוג , או ילדים עד גיל 21 . גם ידועים בציבור נחשבים שאר, יכול להיות מצב שאדם שהתגרש, ונמצא בזוגיות אחרת , ישאיר למשל כ500,000 ש"ח צבירה בקרן הפנסיה שלו לבת הזוג למקרה פטירה, למרות שלא רצה בכך. קרן הפנסיה הוא מכשיר סוציאלי ולכן לא מתאים לכולם.
- לא ניתן לבטל כיסוי ביטוחי לגמרי, רק אחרי גיל 60. זה חיסרון למי שלא ירצה כיסוי ביטוחי
2.קופת גמל
מכשיר חיסכון טהור.
כל מה שמפקידים הולך נטו לחיסכון ללא ביטוחים.
יתרונות:
- מתאים למי שרוצה רק לחסוך, ללא ביטוחי אובדן כושר עבודה או חיים.
- התשואה והצבירה מושפעת נטו מרווחים/הפסדים – לפעמים יתרון לפעמים חיסרון, לעומת קרן הפנסיה ש30% ממנה יהיה לפי תשואה של 5.15% + מדד
חסרונות :
- אין ביטוחים – יכול להיות יתרון או חיסרון
- אין הגנה של 30% על הצבירה כמו בקרן פנסיה – חיסרון או יתרון
- דמי ניהול גבוהים יחסית לקרן פנסיה – 0.5-0.7% , לעומת 0.1-0.2% בקרן הפנסיה – ב20-30 שנה מדובר בסכום משמעותי.
3.ביטוח מנהלים
ביטוח מנהלים זהו שם מפוצץ לחיסכון ארוך טווח , כולל כיסוי ביטוחי שיכול לכלול גם הגדרה עיסוקית (ראה כאן מאמר לגבי אובדן כושר עבודה) באובדן כושר עבודה, אינו מושפע מכמות התביעות של העמיתים וזהו חוזה אישי מול חברת הביטוח.
יתרונות :
- פוליסה/חוזה פרטי מול חברת הביטוח ללא קשר לשאר העמיתים כמו בפנסיה, אין "מנגנון איזון"
- אובדן כושר עבודה איכותי יותר לצווארון לבן, למשל עורכי דין, רואה חשבון, ושאר מקצועות החופשיים יוכלו לקנות אובדן כושר עבודה שכולל את העיסוק שלהם. בשונה מקרן הפנסיה , שזהו לפי "עיסוק סביר אחר"
- הגדרת מוטבים שונה , ניתן לבחור מוטבים ולא שארים לפי החוק(בן\בת זוג או ילדים עד גיל 21)
חסרונות :
- דמי ניהול יותר גבוהים משמעותית, פחות כסף בפרישה
- כיסוי ביטוחי יותר יקר, פחות כסף בפרישה
- אין הגנה על 30% מהכסף ברווח מובטח כמו בקרן פנסיה.
לסיכום , הדעה הרווחת כיום, היא שקרן הפנסיה הוא מוצר חיסכון ארוך טווח הטוב ביותר , ב90% מהמקרים.
מה חשוב לבדוק :
- דמי ניהול – הרבה פעמים גבוה מידי, ומקטין את הקצבה במאות ואלפי שקלים לגיל פרישה . ניתן להוציא דוח שנתי מהאתר של קרן הפנסיה ולבחון . מעל 1.5% ו0.15% זה גבוה
- מסלולים – ההבדל בין פנסיה של עשירים לעניים הוא רמת הסיכון והמסלול . מסלול מנייתי יכול להגדיל את הקצבה ב30-40 אחוז הבדלים של מעל 1,000,000 ש"ח ל30 שנה., גם אם יש ירידות מידי פעם, כמו ב2000, או ב2008, או ב2022, שוק ההון בדרך כלל עולה לטווח ארוך, אנחנו מדברים על טווח מאוד ארוך. 6-9 שנים לפני פרישה ניתן להקטין חשיפה למניות
- כיסוי ביטוחי – יש כיסוי לבן/בת זוג, ילדים עד גיל 21. ניתן להוריד ולשנות, בנוסף יש מסלולים שונים כמו למי שיש ילד עם אוטיזם, מסלול ללא ילדים \ ללא בן בת זוג , להורים נתמכים ועוד. חשוב לשים לב למשכורת המבוטחת , אם יש בונוסים שלא נכנסים להפקדה , במקרה של אובדן כושר עבודה תקבלו רק על השכר בסיס. יש גם לזה פתרונות – ראו כאן לגבי שכר לא מבוטח
